Получить консультацию специалиста

Какой полис выбрать

• Наличие медицинской страховки – обязательное требование не только для работы, но и просто для въезда в РФ любого иностранца.
• И в России различают два вида полисов медицинского страхования:
• Одно из отличий между полисами – обязанность работодателя проверять его наличие у иностранного работника.

ДМС нужен иностранцу при трудоустройстве.

И работодатель должен убедиться, что этот документ у иностранного гражданина есть (ст. 327.3 ТК РФ). Кроме того, не любой полис ДМС подойдет для работы.

Примечание редакции: подробнее о том, какой полис ДМС подойдет для работы, читайте в статье «Полис ДМС для иностранного сотрудника: подойдет не каждый».

Полис ОМС работодателю проверять не нужно. Также полис ОМС дает работодателю возможность не оплачивать некоторые медицинские процедуры своим сотрудникам, например, вакцинацию от коронавируса.

Еще одно отличие — стоимость полиса.

Полис ОМС оформляется бесплатно, полис ДМС — всегда платный, и его стоимость зависит от страховой программы, то есть услуг, которые по нему можно получить.

Но главное отличие — это возможность получить полис. Полис ОМС оформить может не каждый иностранец. Хотя полис ОМС дает больше преимуществ для иностранца и работодателя, получить его могут не все. Перечень иностранцев, имеющих такое право, указан в ст. 10 ФЗ №326 от 29.11.2010.

Получить полис ОМС могут только временно и постоянно проживающие в РФ иностранцы, а также беженцы и граждане ЕАЭС, работающие в РФ по трудовому договору .

Также отличаются полисы и сроком, на который можно его оформить:

• полис ОМС действует в течение того года, на который он выдан, но не более срока действия разрешительных документов — разрешения на временное проживание, удостоверения беженца, трудового договора с работодателем (п, 38, 39, 40 и 41 Приказа Минздрава России от 28.02.2019 N 108н). И этим отличается от полиса ОМС россиян. То есть, если иностранец получил полис в июле 2022 года, он перестанет действовать с 1 января 2023 года. Поэтому каждую зиму иностранцам с полисом ОМС нужно будет менять полис на новый;
• полис ДМС можно оформить на любой срок и с любой программой – от этих параметров и от возраста иностранца будет зависеть стоимость полиса.

Помогут не всегда

Также обращаем ваше внимание на то, что любой полис покрывает только страховые случаи. В случае с полисом ДМС ограничение еще в том, что прийти в любую клинику нельзя. Нужно сначала позвонить в страховую компанию, описать проблему, и если случай страховой, то оператор сообщит, куда и когда подойти за помощью.

И то, что у иностранца есть полис ОМС, не значит, что он всегда будет получать такую же медицинскую помощь, как и граждане РФ. Например, граждане ЕАЭС могут получить полис ОМС, но для них список услуг ограничивается скорой и неотложной помощью и рядом других процедур, например, вакцинацией от COVID. Это прописано в Приложении N 30 к Договору о Евразийском экономическом союзе.

Работодателю иностранцев важно понимать разницу между этими документами и знать, какой документ нужен для трудоустройства именно его иностранца. А также контролировать сроки действия полисов ДМС, чтобы не получить штраф.

Оформить полис ДМС иностранному сотруднику, который точно подойдет для работы, можно с нашими экспертами. Условия и стоимость полиса ДМС для работы вы найдете на сайте » Альянс — Трудовая миграция».

В чем различия между дмс, нс и соз

Содержание:

Все граждане России, имеющие хотя бы временную регистрацию, могут совершенно бесплатно получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако у таких полисов есть свои серьезные ограничения, которые многих не устраивают.

В этой статье сравним такие виды медицинского страхования, как ДМС, НС и СОЗ. Выясним, что у них общего, в чем основные различия, и разберемся, как выбрать оптимальный вариант для себя.

ДМС

Начнем с самого популярного после ОМС страхового продукта — ДМС, то есть добровольного медицинского страхования. Его покупают, когда хотят получить более качественное медицинское обслуживание, пользоваться услугами в том числе платных клиник, проходить обследования без очередей и сэкономить на оплате лечения.

Работает ДМС следующим образом: страховая компания заключает договоры на оказание услуг с конкретными клиниками, чтобы ее клиенты без очередей и дополнительной оплаты проходили там лечение. О цене медицинского обслуживания клиенту при этом знать необязательно, он платит не клинике за стоимость медицинских услуг, а страховой компании страховую премию по договору ДМС.

Список медицинских учреждений клиенту страховщика могут выдать напрямую, а могут консультировать в каждом отдельном случае — куда пойти к кардиологу, куда к стоматологу и так далее.

Обычно в ДМС входят следующие услуги:

• доступ в клиники, которые заключили договоры со страховой компанией;
• амбулаторное лечение. Как в государственных поликлиниках, но без очередей, в удобное время, в том числе в выходные дни;
• частная скорая помощь, вызов доктора на дом. В договоре страховщик укажет, например, сколько раз в месяц клиент может воспользоваться этой услугой;
• консультации узкопрофильных специалистов. Нужно узнать, какие именно сюда включены: например, есть ли маммолог, эндокринолог и так далее;
• анализы и диагностика, включая УЗИ, рентген, анализы мочи и крови. Следует уточнять, как часто можно пользоваться такими медицинскими услугами, (количество в год чаще всего ограничено);
• физиопроцедуры — ингаляции, лечебный массаж и так далее. Число процедур, как правило, тоже будет ограничено;
• госпитализация в палаты повышенной комфортности при государственных клиниках и в частные медицинские центры, если есть угроза жизни;
• оплата лекарственных препаратов, назначенных врачом;
• стоматологические услуги, в том числе анестезия;
• выдача больничных листов, чтобы подтвердить факт заболевания на работе.

Расширенные программы ДМС могут включать в себя ведение беременности и роды, имплантацию зубов, возможность круглосуточно консультироваться с личным врачом, томографию, палаты класса люкс, услуги психотерапевта, лечение за границей. Чем больше услуг включает ДМС, тем она дороже.

Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай — это то, что происходит внезапно и пагубно сказывается на здоровье и жизни человека.

Например, травмы в результате ДТП, падения с лестницы или просто на улице, нападения собаки и так далее.

То есть, если с застрахованным случится что-то непредвиденное и неприятное, вплоть до смерти в результате несчастного случая, ему или его наследникам осуществят страховую выплату.

Выплаты могут быть разными. В случае смерти клиента страховая компания обычно выплачивает всю страховую сумму по договору страхования, выплаты же в иных случаях рассчитываются исходя из тяжести последствий несчастного случая.

Например, сломал руку — выплата составит 10 тысяч руб., попал в больницу с тяжелым переломом ноги — сумма будет в три раза выше.

У каждой страховой компании по конкретным страховым продуктам предусмотрены свои таблицы выплат с расчетом страховых сумм на каждый несчастный случай. 

В зависимости от условий договора страхования к застрахованным рискам могут быть отнесены травмы, в том числе мелкие, полученные в результате падений, ДТП, неосторожного обращения с инструментом, во время занятий спортом, профессиональной деятельности и так далее.

Пример страховки, предусматривающей выплаты при травмах, — программа «На всякий случай».

Не относятся к застрахованным рискам случаи, когда человек сам виновен в травме, например, намеренно нанес вред своему здоровью либо находился в состоянии алкогольного опьянения, управлял автомобилем под воздействием наркотических и алкогольных веществ и т.п.

Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ)

Это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни. Чаще всего это онкологические проблемы, новообразования, а также сердечно-сосудистые заболевания — инсульт и инфаркт. Есть моностраховки, например, только от онкологических болезней, а есть от нескольких видов СОЗ .

В случае если человек попадет в больницу с инсультом или инфарктом или ему потребуется онкологическое лечение, страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования.

Как вариант страховщик может оплачивать лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации, то есть взять на себя все, что человек, который только что узнал о страшном диагнозе, не в состоянии сделать сам.

Важно! Страхование от СОЗ — перманентная мера. Нельзя прийти в страховую компанию и оформить полис, если инфаркт уже случился или был поставлен диагноз «раковая опухоль». Страховщик проверит это, потребует медицинские документы.

Полис ДМС существенно отличается от страховки от несчастных случаев и СОЗ. ДМС не предусматривает выплату страховой суммы в случае заболевания. Оплачиваются именно лечение и диагностика, медицинское обслуживание в ограниченном количестве клиник. Не нужно платить каждый раз за визит к доктору: услуги, входящие в перечень, совершенно бесплатны.

Страхование от несчастного случая — другой вариант страхования. Его отличие в том, что при наступлении страхового случая производится единовременная страховая выплата в предусмотренном договором размере.

Диагностика и анализы страховщиком не оплачиваются — нельзя предугадать, когда произойдет несчастный случай.

Страховыми случаями чаще всего считаются временная или постоянная, полная или частичная потеря трудоспособности, смерть в результате несчастного случая, травмы и инвалидность.

Страхование от СОЗ является еще более узким видом медицинской страховки.

При этом, как правило, именно расходы на лечение или реабилитацию в случае наступления СОЗ являются самыми значительными, ведь речь идет о трансплантации органов, реабилитации после инсульта или инфаркта, лечении онкологии.

Нужно обращать внимание на предусмотренные договором ограничения и исключения: например, страховщик может оплачивать лишь операции на сосудах и сердце.

Важно! Разница очевидна: ДМС предусматривает только организацию и оплату лечения в конкретных клиниках, и деньги за оказанные медицинские услуги получает именно медицинское учреждение.

Страхование от СОЗ и несчастных случаев предусматривает выплаты именно застрахованному лицу при наступлении конкретного страхового случая, однако при этом может включать в себя также оплату лечения, в том числе за границей.

Все зависит от того, чего хочет застрахованное лицо, чего больше всего боится. Полис ДМС — универсальная страховка буквально на каждый день. Потребовалось сдать анализы — пожалуйста, нужно вызвать скорую помощь, чтобы сбить высокую температуру, — к вам приедут. Расширенная программа ДМС может включать в себя лечение за границей и многие другие дорогостоящие услуги.

Программы страхования здоровья от СОЗ могут быть ориентированы на разовую выплату или организацию лечения. Пример первой — программа «ОНКОзащита», которая предполагает денежную выплату 1,5 или 3 млн.

рублей в случае выявления онкологического заболевания.

Пример второй — «Вектор здоровья», куда входит профессиональный подбор клиники, а также организация диагностики и лечения при обнаружения опасного заболевания, включенного в перечень рисков по программе. 

Застраховаться от несчастного случая — значит получить «подушку безопасности» на случай, если из-за полученной травмы пришлось оставить работу.

Но неожиданные затраты могут грозить и в случае выявления опасного заболевания, которое часто требует немедленного лечения. В этом случае пригодится страховка от СОЗ.

Например, если в семье плохая наследственность и у родственников были болезни сердца, приобретение такого страхового продукта будет весьма целесообразно.

В любом случае следует сравнить страховые программы в сфере жизни и здоровья проверенных страховых компаний, проанализировать, какие конкретно страховые случаи застрахованы, какие выплаты можно получить.

Виды страхования (обязательное и добровольное)

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Это система направлений и видов страхования, которая имеет древовидное выражение. То есть, от одного основного вида страхования может исходить несколько дополнительных направлений. Периодически в классификатор добавляются новые пункты. Последнее обновление было в 2012, когда в систему вписали страхование ОПО (опасно производственных объектов).

Статистическими сборами и контролем за страховым рынком занимается главный регулятор — Центральный Банк Российской Федерации. Компании-страховщики не имеют права оказывать страховые услуги по направлениям, прямо не указанным в классификаторе. Также предусматриваются некоторые виды, которые должны оказываться страховыми компаниями обязательно.

Какие существуют виды страхования

Следует разделять систему страхования в России на два основных направления — обязательное и добровольное. К первому направлению относятся виды страхования, которые предусматриваются федеральным законодательством, и положены каждому гражданину РФ вне зависимости от его желания.

Ко второму направлению относятся услуги, которыми граждане и организации пользуются по необходимости, и только по своему желанию. Принуждать пользоваться такими услугами не имеют права ни государственные органы, ни сами компании-страховщики. Здесь все строго добровольно.

Обязательное страхование в РФ

В данном случае речь идет об отношениях между страхователем и страховщиком, которые возникают в силу действующего закона.

Государство, вводя подобную обязанность в отношении граждан, контролирует правила оказания услуг, тарифы, страховые суммы. Также принято выделять социальное страхование, которое всегда рассматривалось отдельно.

Здесь страховщиком выступает само государство в лице таких органов, как ФСС и ПФР.

Только законом определяется круг возможных выгодоприобретателей, страхователей, страховых объектов. У страховщиков в этом отношении практически не остается свободы выбора, так как они обязаны оказывать такие услуги также в силу закона. Всего законодательство различает 7 видов обязательного страхования, по которым компании-страховщики отчитываются перед главным регулятором.

Личное страхование пассажиров

Под данным видом понимается обязательное оформление страхового полиса на базовые медицинские услуги при выезде гражданина за пределы Российской Федерации. Туристические операторы обязаны оформлять договоры с физическими лицами только после их согласия на дополнительные услуги страхования. При этом предусматривается следующая система правил:

• Клиент вправе самостоятельно выбирать компанию-страховщика.
• Туроператор вправе предложить клиенту несколько вариантов по оформлению страховки.
• Страховой полис прикладывается к договору оказания туристических услуг.

Страна, в которую планирует отправиться гражданин РФ, может устанавливать дополнительные правила и требования в части обязательного страхования. Об этом туроператор оповещает клиента заранее.

Страхование сотрудников ФНС

Отдельным обязательным видом является оформление полиса на каждого сотрудника системы органов ФНС при поступлении на работу. УФНС контролирует, чтобы при заключении трудового соглашения с работником, на него параллельно оформлялась и страховка, охватывающая целый ряд случаев.

Обязательным требованием здесь является наступление события (случая) только при исполнении инспектором служебных обязанностей. Заключение соглашений с компаниями-страховщиками УФНС производит на основании государственного тендера (государственного торга).

Страхование военнослужащих (прочих приравненных к ним профессий)

Если деятельность государственного служащего связана с профессиональными рисками, федеральный закон обязывает управление ведомства или министерства обеспечить страховку каждой штатной единице. Под данное требование подпадают:

• Военнослужащие.
• Сотрудники системы МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
• Работники МЧС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Таможенные служащие.
• Работники органов Прокуратуры и СК РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Аппарат ФСО.

В список включаются все правоохранительные и силовые структуры РФ. Объектом страхования здесь выступает жизнь и здоровье страхователя, который ввиду своих служебных обязанностей сталкивается с потенциальной и реальной опасностью. Полисы выдаются сотрудникам указанных ведомств бесплатно.

Автогражданская ответственность (ОСАГО)

Самый “популярный” вид страхования в РФ, официально введенный действие в 2002 году. В соответствии с положениями одноименного федерального закона, на территории России ответственность каждого автовладельца должна быть застрахована в обязательном порядке.

Тарифы и правила оказания услуг компаниями-страховщиками регулируются федеральным законодательством. Цены на полисы зависят от ряда факторов, основным из которых является безаварийный водительский стаж потенциального страхователя. За отсутствие полиса предусматривается административная ответственность.

Ответственность перевозчика (воздушные суда)

Еще один вид обязательного страхования, объектом которого выступают риски пассажиров — клиентов авиакомпаний. Данный вид так же диктуется федеральным законодательством. В качестве потенциальных рисков признаются следующие:

• Любые негативные последствия, связанные с сохранностью пассажирского багажа или груза — утрата, повреждение, хищение.
• Причинение вреда здоровью пассажирам или наступление смерти.
• Причинение вреда здоровью или наступления смерти в результате физического контакта с корпусом воздушного судна или выпавшими из судна предметами.

Это одно из самых дорогих в плане страховых выплат видов страхования. В иных случаях совокупное возмещение здесь может превышать десятки миллионов рублей (или суммы в иностранной валюте).

Страхование ОПО

Один из самых “молодых” видов обязательного страхования. На законодательном уровне было принято решение обязать владельцев особо опасных объектов страховать свою ответственность, ввиду крайне повышенного уровня всевозможных рисков. В основном, в список ОПО включаются производственные объекты. Различается несколько уровней реальной и потенциальной опасности объекта:

• 1 класс — чрезвычайно высокая.
• 2 класс — высокая.
• 3 класс — средняя.
• 4 класс — низкая.

Класс опасности присваивается объекту при его государственной регистрации и внесении в Реестр. Занимаются страхованием непосредственно владельцы и управление данных объектов. За несоблюдение требований к обязательному страхованию предусматривается ответственность, суровость которой зависит от класса опасности объекта.

Медицинское страхование (ОМС)

Один из основных видов обязательного страхования, который предусматривается отдельным федеральным законом (N 326-ФЗ). Как и остальные виды, ОМС гарантируется государством каждому гражданину РФ и лицу, постоянно проживающему в пределах территории страны.

ОМС является бесплатным. Главным назначением этого федерального закона является обеспечение граждан бесплатными медицинскими услугами при соответствующей необходимости.

Страхование производится на основе обязательного страхового полиса, который должен иметь каждый гражданин РФ.

Полис выдается бесплатно аккредитованными страховыми компаниями, которые часто базируются непосредственно в лечебно-профилактических учреждениях.

ОМС состоит из базовой программы, в которую включаются болезни, травмы, увечья, подпадающие под бесплатную медицинскую помощь.

По действующему законодательству в этот список включено большинство из распространенных человеческих болезней, за исключением тех, которые передаются половым путем.

Также ОМС не распространяется на лечение ВИЧ, СПИДа, туберкулеза и некоторых других инфекционных заболеваний.

Виды добровольного страхования

В отличие от обязательного страхования, здесь намного больше направлений деятельности. Именно этот сегмент приносит страховщикам основную часть прибыли, так как не предполагает жестких законодательных рамок. Здесь у компаний есть полная свобода действий.

Вместе с этим, законодательная база все же имеется. В РФ действует ФЗ “О страховом деле”, который содержит основополагающие нормы и требования, которые компании должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг. Далее будут описаны основные виды добровольного страхования, которые наиболее часто встречаются в практике.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Это дополнительный в ОМС вид страхования, которым граждане пользуются по собственному желанию. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказываются лечебно-профилактическими учреждениями на платной основе. Как правило, сюда включаются услуги, которые не входят в ОМС, либо предполагают более качественное обслуживание.

Чаще всего ДМС используется в трудовых правоотношениях, когда работодатель предоставляет такую дополнительную преференцию своему сотруднику. В ДМС часто входит лечение в платных (частных) ЛПУ, а также отдых в санаториях и домах отдыха.

ОСАГО и КАСКО

Два добровольных вида автострахования, которыми граждане пользуются по своему усмотрению. Наиболее распространенная форма — КАСКО, которое представляет собой возмездное оказание услуг компаниями-страховщиками, с покрытием всех убытков, причиненных транспортному средству.

Ключевой момент: ОСАГО покрывает только часть убытков, которая устанавливается экспертами-оценщиками. В большинстве случаев средств на восстановление транспортного средства у страхователей попросту не хватает. Но этот вид страхования — обязательный, и стоимость полиса устанавливается федеральным законодательством.

Что касается КАСКО, то такой полис стоит в разы дороже, но в определенных случаях он покрывает все убытки, причиненные транспортному средству. Также он распространяется на те страховые случаи, которые не предусматриваются обязательным страхованием.

Страхование в банковской сфере

По определению данный вид страхования распространяется на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Банк заключает кредитный договор с клиентом, в котором заранее прописывается его обязанность застраховать свою ответственность. Используется услуга в следующих направлениях:

• Ипотека.
• Автострахование.
• Потребительское кредитование.
• Займы.
• Залоговое кредитование.
• Бизнес-сегмент.
• Банковские карты.

Если наступает страховой случай, и клиент не может далее выполнять свои кредитные обязательства, то все убытки перед банком покрывает страховая компания. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере, особенно, когда речь заходит о крупных суммах кредита. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии.

Здесь же следует упомянуть о страховании вкладов и депозитов, которое пока имеет добровольный характер, но вскоре все кредитные организации станут участниками этой системы. Сейчас большинство банков уже подключены к этой опции.

Жизнь, здоровье, несчастные случаи

Не менее популярным видов является добровольное страхование жизни и здоровья. Каждый желающий может явиться в офис страховой компании, внести страховую премию и застраховать свою собственную жизнь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых он укажет в договоре с компанией.

Если происходит несчастный случай, и страхователь получает серьезное увечье, компания-страховщик полностью оплачивает ему лечение. Второй вариант — возмещение в денежном выражении, которое страхователь получает на руки.

Прочие виды добровольного страхования

В принципе, сегодня застраховать можно все, что угодно. Ограничений в этом отношении у компаний практически нет. Если деятельность компании-страховщика не вызывает вопросов у главного регулятора, то компании могут свободно оказывать услуги населению. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить следующие:

• Железнодорожного транспорта.
• Водного транспорта.
• Рисков стихийных явлений.
• Ответственности перед третьими лицами.
• Инвестиций и финансовых рисков.
• Судебных расходов.
• Выданных и принятых гарантий.
• Медицинских расходов.

Это неполный список всех услуг, которые оказываются страховыми компаниями. Отдельный страховщик может предложить клиенту индивидуальный набор опций за дополнительную плату. Полный список, как правило, вывешивается компаниями на собственных официальных сайтах.

ДМС: Отличия от ОМС

Полис обязательного медицинского страхования не включает в себя стоимость транспортировки больного или покупку лекарств. К тому же, качество предоставляемых услуг зависит только от конкретной поликлиники и работающего в ней персонала, от квалификации медработников.

Дмс и омс: что общего и в чем отличия?

Все граждане России имеют право на получение медицинской помощи. Так, бесплатные медицинские услуги можно получить, оформив полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Данный документ получается гражданином в соответствии с законодательством, и законом регулируется порядок получение необходимых медицинских услуг.

Лечение оплачивается за счет фонда обязательного медицинского страхования из федерального бюджета. В данный фонд каждый месяц осуществляются взносы со стороны работодателя, в организации которого числится застрахованный по полису ОМС.

Чтобы получить скорую медпомощь либо обратиться в поликлинику по месту жительства, необходимо иметь на руках этот документ.

Конечно, не все терапевтические и операционные процедуры проходят по бесплатному полису ОМС. К тому же, качество предоставляемых услуг зависит только от конкретной поликлиники и работающего в ней персонала, от квалификации медработников. Также полис обязательного медицинского страхования не включает в себя стоимость транспортировки больного или покупку лекарств.

Полис ДМС (Добровольного медицинского страхования) представляет собой расширенный вариант медицинской страховки, в которую включены заранее определенные категории услуг в конкретном лечебном учреждении.

Владелец полиса ДМС может самостоятельно выбрать, какие категории специалистов, виды лекарств и анализов будут вписаны в его страховку.

Объем услуг и список лечебных учреждений можно расширить по выбору заявителя.

Кроме того, полис добровольного медстрахования позволит избежать лишних финансовых трат и сэкономить время, получить застрахованному лицу любые необходимые услуги вне очереди.

Владелец страховки может обезопасить себя на будущее: например, оформить полис для дорогостоящего лечения в случае серьезных заболеваний и травм.

Таким видом страхования пользуются путешественники, люди, чья работа связана с рисками для здоровья, любители активного отдыха и занимающиеся экстремальными видами спорта. Полис оформляется за счет средств владельца, страхователя либо работодателя (если организация сотрудничает со страховой компанией).

Принципиальные отличия ДМС и ОМС

Одним из основных отличий полиса добровольного медстрахования от полиса ОМС является страховая премия при оформлении (фактически, вы покупаете полис ДМС), а также выбранные персонально застрахованным услуги и клиники. Полис ОМС покрывает лечение большинства заболеваний.

Главное отличие в регламенте: форма заключения договора ОМС закреплена на законодательном уровне, в том время как клиенты ДМС оформляют договор в соответствии с Гражданским кодексом РФ.

Но условия медицинских услуг по ДМС также регламентированы Законодательством Российской Федерации.

Анализы и процедуры по ДМС

У владельца полиса ДМС имеется приоритет в обслуживании – ему не нужно ждать живой очереди или записываться предварительно. Страховка по ОМС покрывает расходы на практически все простые анализы и исследования. Эти же анализы проходят и по ДМС, однако на количество однотипных исследований могут действовать ограничения.

А вот сложные анализы и исследования при наличии ОМС оплачиваются отдельно. При оформлении полиса добровольного страхования их можно вписать в договор предварительно.

Та же ситуация обстоит с вакцинацией: при наличии ОМС пациент проходит вакцинацию в соответствии с национальным календарем профилактических прививок, а владельцы ДМС указывают выбранные прививки по желанию в договоре страхования.

Кроме того, полис ОМС включает в себя безотлагательную госпитализацию застрахованного, если того требуют обстоятельства.

Полис ДМС включает госпитализацию также при наличии данного условия в договоре, но застрахованный может пребывать в отдельной палате или палате повышенного комфорта, если подобное указано в документе.

То же самое касается оказания скорой медицинской помощи. При этом часть страховых компаний могут предоставить своим клиентам кареты скорой помощи с диспетчерским пультом.

Гражданин, получающий медпомощь по ОМС, не может выбрать поликлинику, ему придется либо посещать бесплатную по месту жительства, либо обращаться в платное лечебное учреждение. Застрахованный по ДМС вправе получать лечение в любой заранее выбранной клинике, кроме того он может пользоваться ресурсами нескольких учреждений сразу. ДМС подразумевает возможность прохождения лечения за рубежом.

Пациенты бесплатных клиник и владельцы полисов ОМС не вправе выбирать конкретного специалиста, а заседание врачебного консилиума проводится только в экстренной ситуации. В этом же случае владелец полиса ДМС может заранее выбрать любого специалиста из страховой программы.

Выгодным отличием ДМС от ОМС является возможность оформления страхования выезжающих за рубеж. В некоторых случаях в полис добровольной страховки можно внести этот пункт, в то время как в обязательной он просто отсутствует.

По большей части лечение дорогостоящими препаратами и с использованием высоких технологий по полису ОМС проходит в порядке очереди (исключение составляют льготные категории граждан).

При лечении в этом случае могут использоваться аналоговые российские лекарства и препараты. В страховку ДМС может быть включено и высокотехнологичное лечение, и дорогостоящие препараты, и даже процедуры за границей.

То же самое разграничение касается косметологии, либо эстетического протезирования и курса реабилитации.

https://www.youtube.com/watch?v=8sfGjDlGfbA\u0026t=13s

В полис ОМС включен большой перечень физиотерапевтических процедур, которые проводятся в соответствии с медицинским законодательством РФ. Правда, список может быть ограничен конкретным медицинским учреждением: в каких-то клиниках процедуры могут просто не предоставляться. В полис ДМС физиотерапия также включена, но в договоре могут указываться возрастные ограничения.

Как можно получить полис ДМС

Страховые компании предлагают варианты оформления множества программ добровольного медицинского страхования. Существуют семейные программы, детские программы, программы для беременных женщин. Для корпоративных клиентов возможно оформление коллективной страховки, а также можно выбрать отдельные варианты страхования для путешественников и иностранцев, или только стоматологические полисы.

Оформить медицинский полис несложно: выбрав подходящую страховую компанию, вы можете подать заявление на его получение в офисе организации, либо онлайн на ее сайте.

Если вы пока не знаете, в какую страховую фирму вам обратиться, воспользуйтесь удобным калькулятором страховых полисов на Выберу.ру.

Укажите ваш пол, возраст и желаемые условия страховки, и сервис подберет для вас ряд предложений исходя из ваших запросов.

Чем отличается ОМС от ДМС: сравнительная характеристика полисов

Медицинское страхование в России осуществляется посредством заключения договоров ОМС и ДМС. Какова правильная расшифровка ОМС и ДМС? Что собой представляют документы? В чем сходство и различия ОМС и ДМС?

Обязательное медицинское страхование (сокращенно ОМС) — это один из видов социальной защиты гражданина, который гарантирует получение помощи от медицинских работников бесплатно, в рамках государственной программы. Обязательное медстрахование регулируется Федеральным законом № 326-ФЗ. Дополнительно утверждены стандарты оказания услуг, ограничивающие специалистов по времени оказания помощи и перечню процедур для диагностики и лечения обнаруженного заболевания. Услуги, оказываемые по полису, оплачиваются средствами из федерального и территориального фондов. На счета фондов деньги поступают в виде платежей от работодателей или субъекта РФ (если застрахованное лицо не работает или находится на пенсии).

Помимо получения медицинских услуг бесплатно — причем на всей территории Российской Федерации, независимо от места проживания, — владелец страховки имеет право на:

• самостоятельный выбор больницы и поликлиники, а также специалиста, при условии что выбранная организация включена в территориальный реестр ОМС;
• замену больницы по своему усмотрению, в том числе в случае смены места жительства;
• получение полной информации об оказываемых услугах;
• защиту личных данных;
• полное возмещение ущерба страховой компанией, если медучреждение не оказало помощи в рамках полиса или лечение проведено некорректно;
• защиту своих прав любыми законными способами, в том числе и путем обращения в судебные органы.

Владельцы полиса ОМС не могут требовать компенсации затрат, понесенных в результате покупки лекарственных препаратов и перевозки больного в клинику. 

ДМС

Добровольное медицинское страхование (сокращенно ДМС) представляет собой персональный полис, основные условия которого определяются заключенным между сторонами соглашением.

Договором регламентируются перечень клиник, в которых можно получить помощь, список врачей и заболеваний, стоимость и срок действия документа.

Общее у полисов — возможность получить услуги медицинского персонала, необходимые для сохранения здоровья и профилактики заболеваний страхователя.

Чем отличается ДМС от ОМС

Одним из основных отличий между полисами является законодательное регулирование услуги.

Договоры добровольного медстрахования никакими специальными нормативными актами не регулируются и заключаются на основании главы 48 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ о страховании (№ 4015-1). Покупка ДМС добровольна.

Каждый гражданин самостоятельно принимает решение о необходимости дополнительной защиты собственного здоровья. 

Преимуществами ДМС перед ОМС являются:

Возможность самостоятельного выбора услуг, входящих в пакет. Как правило, в стандартный набор входят амбулаторное лечение у специалистов в оговоренных клиниках, вызов скорой помощи не более 5-10 раз, проведение диагностических исследований (не более 10 раз), оплата медицинских препаратов, необходимых для лечения. Беременные женщины также могут получить услуги закрепления за акушером на весь срок беременности, проведения лабораторных исследований, ведения родов и предоставления отдельной палаты повышенной комфортности, а также консультации узкопрофильных врачей.

Выбор медицинского учреждения из списка, предоставленного страховой компанией.

Быстрота оказания медпомощи.

Удобство. Помощь в платных клиниках можно получить в вечернее время, выходные и праздничные дни.

Может присутствовать возможность включения в один договор близких родственников.

Следует отметить: разница между ДМС и ОМС заключается в том, что по добровольной медстраховке не будут лечить хронические заболевания и травмы, полученные под воздействием алкоголя и наркотиков, а также полученные в результате участия в военных действиях, народных волнениях и других чрезвычайных ситуациях, онкологические, венерические и психические болезни, проводить профилактические осмотры и оказывать помощь в другом регионе РФ.

Общая информация по теме не всегда дает полный ответ на все интересующие читателя вопросы. Поэтому АСН рекомендует также ознакомиться с отзывами о медицинском страховании, оставленными клиентами одной из ведущих СК — «РЕСО-Гарантия».

Сравнение ДМС и ОМС

Итак, каковы основные отличия ОМС от ДМС кроме законодательной базы? Сравнительная характеристика ОМС и ДМС представлена в таблице:  

Параметры	Полис обязательного медстрахования	Полис добровольного медстрахования
Кто имеет право на страхование	Граждане РФ. Иностранные граждане, у которых есть вид на жительство	Любой человек независимо от возраста и гражданства
Условия получения услуг	Определяются государством. Владелец страховки не может самостоятельно определить перечень услуг	Определяются страховщиком и страхователем. Владелец полиса может выбрать из предлагаемого перечня самые необходимые услуги
Лечебные учреждения	Выбираются страхователем. Изменить лечебное учреждение можно не чаще 1 раза в 12 месяцев	Выбираются страхователем для любой услуги и могут заменяться сколько угодно раз в течение срока действия договора
Экстренная помощь в другом государстве	Не оказывается	Параметр зависит от условий страхового договора
Стоимость	Полис выдается бесплатно	Цена варьируется в зависимости от количества услуг, включенных в пакет
Финансирование	За счет специальных фондов, взносы в которые уплачивают работодатели	Самостоятельное
Посещение специалиста	В порядке очереди	Есть преимущества перед общей очередью
Сдача анализов и дополнительные исследования	Проводятся бесплатно в рамках действующей государственной программы	Есть ограничения на количество и виды исследований
Госпитализация	Бесплатная	Не предусмотрена
Вакцинация	Бесплатная	Не производится
Лечение хронических болезней	Предусмотрено	Не предусмотрено
Реабилитация после серьезных травм или заболеваний	По квотам или в порядке очереди	Проводится, только если предусмотрена соглашением
Физиотерапия	Без ограничений	Не более определенного количества процедур
Объем медпомощи	Не ограничен	Только в рамках страхового лимита, предусмотренного соглашением
Контроль за работой	Осуществляется государством	Осуществляется страховой компанией. Договор с клиникой может предусматривать штрафные санкции за несвоевременное или неполноценное оказание помощи застрахованному
Плановое лечение в клиниках других государств	Не предусмотрено	В рамках соглашения
Срок действия	Без срока	1 год с возможностью регулярного продления после уплаты страховой премии

Что лучше – ДМС или ОМС

Обязательное медстрахование необходимо для получения плановой помощи специалистов и в случаях сезонных заболеваний.

  Полис добровольного медстрахования следует приобрести, если страхователь часто болеет, выбранный специалист принимает исключительно в платных клиниках, часто требуется получать помощь в удобное время или необходимы услуги, не входящие в состав базового пакета.

Перед покупкой страховки рекомендуется ознакомиться с предложениями нескольких страховых компаний и подобрать для себя наиболее приемлемый вариант.

Страхование здоровья: что может ОМС и как сэкономить на ДМС — СберБанк

Капитал

Почти половина (44%) россиян не довольна качеством медицины.

Среди главных проблем — долгое ожидание записи, очереди, необходимость ходить по разным поликлиникам и диагностическим центрам для лечения одного заболевания, дополнительные расходы и отсутствие в медучреждении нужного специалиста.

Многих из этих проблем позволяют избежать полисы ДМС, но стоят они дорого. Рассказываем, как можно улучшить свою медицинскую страховку и как это сделать наиболее выгодно.

Да, полис ОМС (обязательного медицинского страхования), который может получить любой россиянин, даёт право на бесплатную помощь в государственных поликлиниках и больницах. Список услуг, доступных по ОМС, регулируется законом. Кроме того, регионы могут сами расширять этот перечень.

https://www.youtube.com/watch?v=8sfGjDlGfbA\u0026pp=YAHIAQE%3D

По закону полис действует по всей стране. Например, если с вами что-то случится в отпуске в другом регионе, вы сможете обратиться в больницу. Переезжая в другой регион, вы можете прикрепиться к поликлинике ближе к дому (правда, раз в год) и сходить на приём к врачу.

Формально ОМС — это страхование: у застрахованных есть полис, взносы за них платит работодатель, страховые компании распределяют взносы по больницам. В свою очередь, страховая компания может контролировать качество услуг, предоставляемых по ОМС, и консультировать клиентов. Страховую для ОМС можно менять раз в год.

У системы ОМС есть недостатки: врачи в поликлинике работают по неудобному графику, на анализы и диагностику может быть длинная очередь, в полис входят не все услуги. К примеру, сложные стоматологические операции с ним не сделать.

Кроме того, придётся заплатить за всё, что не входит в ОМС: выписанные в поликлинике лекарства, лечение на дому без особых на то показаний, комфортные палаты в больницах. В стоматологии придётся платить за импортные пломбы, анестезию и протезы.

Поэтому в дополнение к ОМС половина россиян посещает частные медицинские центры, если надо, к примеру, быстро сделать анализы, рентген или получить срочную консультацию. Чтобы в таком случае не переплачивать, можно заранее оформить полисы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые продают страховые компании.

Не совсем. ДМС даёт дополнительные удобства по сравнению с ОМС: очередей и бюрократии в частных клиниках будет меньше, а врачи чаще работают в удобное время.

ДМС не поможет с хроническими заболеваниями — многие страховые компании не продают полис людям с сахарным диабетом, онкологией, врождёнными проблемами с сердцем и другими органами. В некоторых полисах предусмотрена временная франшиза для рисков особо опасных заболеваний (ООЗ).

Например, если ваш полис ДМС рассчитан на 5 лет, франшиза — 1 год, то если вы заявляете об ООЗ, требующих дорогостоящего лечения в течение первого года действия полиса, то выплаты не производятся. В некоторых полисах предусмотрено, что если тяжёлые заболевания, например рак, возникнут во время действия ДМС, страховая может оплатить только установку диагноза.

Дальше обращаться придётся в государственные клиники или самостоятельно оплачивать лечение в частных клиниках.

Цена полиса зависит от вашего возраста и здоровья: чем больше возраст и хуже состояние здоровья, тем дороже полис. Так страховая компания компенсирует возможные риски.

Например, самый дешёвый (базовый) полис для человека 30 лет обойдётся примерно в 15–20 тыс. руб. в год, но в него будут входить только приём врача и обследования в клиниках эконом-класса.

Качество таких услуг может не сильно отличаться от бесплатных поликлиник

При покупке ДМС уровень клиник можно выбрать, но за комфорт и хороших врачей придётся доплачивать. Дополнительные услуги — стоматология, вызов врача или скорой на дом и лечение в стационаре — также увеличивают стоимость полиса.

Так, в Москве цена годового полиса ДМС со всеми возможными услугами в клиниках среднего уровня для молодого человека может начинаться от 50 тыс. руб., а лучшего уровня — больше 100 тыс. руб. В регионах средние цены на полисы меньше.

Из-за дороговизны ДМС в основном покупают компании для своих сотрудников, стремясь привлечь молодых специалистов. По данным ЦБ, в 2019 году 82,5% всех полисов ДМС купили именно компании. Поэтому большинство людей пользуется ОМС и оплачивает услуги в частных клиниках по необходимости, например компьютерную томограмму и УЗИ.

За покупку ДМС дают налоговый вычет: вернут 13% от цены годового полиса, не превышающую 120 тыс. руб. (15,6 тыс. руб.). В эту сумму также входят расходы на обучение, пенсионные взносы, страхование жизни и другие траты на лечение.

Можно договориться с коллегами и работодателем и купить ДМС в складчину. Работодатель заключит договор со страховой, а вы будете платить часть зарплаты за полис. Страховые дают скидки компаниям, поэтому корпоративный полис обойдётся дешевле индивидуального. Однако у этого варианта есть недостаток: работодатель может неожиданно расторгнуть договор, например при увольнении.

Можно сэкономить, купив ДМС с франшизой — неполными обязательствами страховой компании по выплатам. Например, ДМС с франшизой 50% означает, что страховая оплатит только половину лечения, а другую вам придётся доплачивать самому. Такие полисы стоят дешевле — по сути, вам дают постоянную скидку на услуги частных медицинских центров.

Есть страховки, которые дополняют услуги по ОМС. Вы можете ходить к врачу в бесплатной поликлинике, а страховая компания компенсирует затраты на выписанные лекарства и организует и оплатит назначенную диагностику в частных медицинских центрах.

Такие полисы стоят дешевле, чем ДМС, потому что самые дорогие услуги (приём у врача и лечение в больнице) вы получите бесплатно по ОМС.

Некоторые страховки включают приём специалиста для получения второго мнения по сложному случаю заболевания без лечения.

Например, по полису «Фарм страхование» от СберСтрахования можно вернуть большую часть стоимости лекарств, которые выписал врач в поликлинике. Страховое покрытие зависит от цены препаратов. Если врач пропишет таблетки от аллергии за 100 руб.

, страховая вернет 90% — 90 руб. Если вам выпишут антибиотики за 500 руб., страховка покроет 35% — вам вернут 176 руб. За 3 тыс. руб. на год по полису можно вернуть до 50 тыс. руб.

по рецептам, которые выпишет врач в течение года (также можно получить налоговый вычет в 13 %).

Страховка «Забота о здоровье» покрывает обследования, которые назначит врач по ОМС. Например, при обострении гастрита врач в поликлинике выпишет направления на гастроскопию и анализы.

СберСтрахование найдёт ближайший к вам медицинский центр, запишет на обследование без очередей и оплатит диагностику. Такой полис стоит 8 тыс. руб. на год. Он покрывает все назначенные врачом в течение года обследования в пределах 50 тыс. руб.

Также можно существенно сэкономить на прохождении дополнительных обследований, которые не покрывает ОМС, в частности МРТ.

Застраховаться можно и от конкретных болезней, например от онкологических заболеваний. В зависимости от суммы покрытия такие полисы стоят от 3 тыс. руб. до 30 тыс. руб. Любители экстремальных видов спорта могут застраховаться от травм, дачники — от укусов клещей.

В 2020 году появилась страховка на случай заболевания коронавирусом. Из-за загруженности государственных больниц консультацию врача и анализы по ОМС можно ждать дольше обычного.

Разные варианты полисов СберСтрахования предусматривают 15–20 удалённых консультаций врача, анализ на коронавирус (на дому или в клинике), очные приёмы узких специалистов и дополнительные выплаты в случае заражения или госпитализации.

Как оформить полис

Полисы СберСтрахования можно оформить онлайн, понадобится ввести только паспортные данные. В случае болезни документы (рецепт и направление на обследование) можно отправить через приложение СберОсмотр.

1. По полису ОМС можно вызвать скорую, сходить на приём в поликлинику или лечь в больницу. От большинства заболеваний по ОМС лечат бесплатно. Но нужно быть готовым к очередям и дополнительным тратам, например на стоматологию и МРТ, которые нельзя сделать в госучреждениях.
2. Если есть деньги, можно купить полис ДМС. Самый дешёвый стоит 15 тыс. руб., но по нему будут те же услуги, что и в бесплатной поликлинике. Хороший полис стоит дорого: цена зависит от возраста, состояния здоровья, дополнительных услуг и уровня клиник. Полис со стоматологией в лучших клиниках для молодого человека в Москве стоит от 100 тыс. руб.
3. Чтобы сэкономить, можно дополнить ОМС страховками, которые покрывают часть стоимости лекарств или лечения. У СберСтрахования такие полисы стоят 3–8 тыс. руб. в год и покрывают услуги на сумму до 50 тыс. руб.

Это проект СберБанка, в котором мы рассказываем об инвестиционных идеях, инструментах и лайфхаках для начинающих и опытных инвесторов. Мы помогаем разбираться в трендах и тонкостях инвестиционного рынка, вдохновляем сделать первые шаги и обучаем работе с инструментами.

Отказ от ответственности

© 2023 ПАО Сбербанк. Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, д. 19 тел. +7 (495) 500 5550, 8 800 555 5550.