Регулятор намерен изменить основной антиотмывочный закон и запустить с банками единую платформу — вместе они смогут распределять клиентов по зонам риска. Те, кто попадет в красную зону, будут фактически отрезаны от обслуживания

Илья Наймушин / Reuters

Банк России рассчитывает расширить свои функции и подключиться к проверкам банковских клиентов на риски обналичивания или отмывания денег, следует из проекта поправок в антиотмывочное законодательство, который разработал ЦБ.

РБК ознакомился с документом, его подлинность подтвердили два источника на финансовом рынке. По словам одного из них, Госдума сейчас собирает отзывы участников рынка на законопроект.

В Банке России подтвердили разработку документа, уточнив, что он готовился совместно с Росфинмониторингом.

Поправки в законодательство необходимы для внедрения единой межбанковской платформы Банка России по проверке клиентов, которую регулятор рассчитывает запустить в конце 2021 года — начале 2022 года.

Платформа ЗСК, или KYC (know your client — «знай своего клиента»), в перспективе позволит кредитным организациям оценивать благонадежность российских компаний, которые будут распределены между тремя зонами с точки зрения риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую.

Как следует из законопроекта, Банк России рассчитывает принимать активное участие в этом распределении.

«Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций», — пояснил представитель ЦБ.

Какую функцию получит ЦБ

Банк России должен быть наделен правом оценивать уровень риска юрлиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), которые обслуживаются в российских банках, говорится в документе. Соответствующие изменения будут внесены в ст. 4 закона «О Центральном банке» (86-ФЗ), где описываются функции регулятора.

Банк России может и должен подключиться к проверке банковских клиентов на сомнительность, поскольку имеет много разной информации о характере их операций, говорил осенью прошлого года глава департамента финмониторинга валютного контроля ЦБ Илья Ясинский: «Мы контактируем с платежными системами, кредитными финансовыми организациями, некредитными финансовыми организациями, с федеральными органами исполнительной власти, с Росфинмониторингом, с правоохранительными органами». По словам Ясинского, платформа облегчит борьбу банков с отмыванием и обналичиванием.

Как следует из проекта закона, поправки потребуются и в основной антиотмывочный закон (115-ФЗ), чтобы изменить регламент взаимодействия ЦБ с банками при выявлении подозрительных клиентов.

Предполагается, что банки продолжат передавать сведения о сомнительных операциях клиентов в Банк России и Росфинмониторинг. Регулятор в свою очередь будет относить клиентов к одной из трех групп в зависимости от уровня риска. Ясинский сравнивал механизм работы платформы со светофором.

• Группа с высоким риском вовлеченности в сомнительные операции, или красная зона.
• Группа со средним риском, или желтая зона.
• Группа с низким риском, или зеленая зона.

Аналогичное распределение будут проводить и кредитные организации, причем на разных этапах работы с клиентом: при приеме на обслуживание, при получении от него требований провести ту или иную операцию, а также при снятии средств или переводе их в другой банк в случае расторжения договора. Информация также будет направляться в Банк России.

Если ЦБ понизит статус юрлица или переведет его в самую рисковую группу, кредитная организация в течение пяти рабочих дней может направить регулятору собственные оценки по этому клиенту. Если же банк согласится с решением ЦБ, новый подход должен применяться к компании уже на следующий рабочий день.

Сейчас, по оценке ЦБ, доля клиентов в зеленой зоне составляет порядка 99%, в желтой — 0,3%, в красной — 0,7%, говорится в пояснительной записке к законопроекту (физлица в этой статистике не учитываются). По данным регулятора, его оценки риска клиентов совпадают с банковскими в 95% случаев.

Последствия для разных клиентов

Законопроект модернизирует правила, на основании которых кредитные организации смогут отказывать юридическим лицам и ИП в проведении операций.

Сейчас это возможно, если у специалистов финансового мониторинга просто возникли подозрения в обналичивании или отмывании и если клиент не смог предоставить документы для подтверждения экономического смысла транзакции. Теперь предлагается связывать отказ со статусом клиентов.

• Для клиентов из красной зоны устанавливается запрет на открытие новых банковских счетов, проведение любых операций, использование системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и Системы быстрых платежей (СБП).
• Ограничения возможны, даже если компания не будет считаться высокорисковой, но захочет перевести средства контрагенту из красной зоны. Она может столкнуться с отказом банка или блокировкой доступа к системам дистанционного банковского обслуживания. Однако таким юрлицам предлагается оставить доступ к СБП.
• За низкорисковыми клиентами из зеленой зоны банки, наоборот, смогут следить не так пристально. Отказы по переводам между «зелеными» клиентами не допускаются.
• Желтая зона клиентов — промежуточная. Если специалисты финмониторинга заметят в их деятельности признаки сомнительности, это по-прежнему может стать основанием для остановки операций. На особом контроле также останутся ИП и юрлица зеленой зоны, работающие с клиентами из желтой.

При попадании клиента в красную зону банк будет обязан проинформировать его об этом.

Причем если такая компания дважды за год столкнется с запретом на проведение тех или иных операций, любой из банков будет вправе расторгнуть с ней договор и отказать в снятии или переводе средств при закрытии счетов.

Банки также получат право не принимать новых клиентов из красной зоны на обслуживание. Если компания, наоборот, считается низкорисковой (зеленая группа), банк будет не вправе сразу же отказаться от заключения с ней договора обслуживания.

Можно ли оспорить попадание в красную зону

Предполагается, что компании зеленой и желтой зон будут иметь возможность узнавать свой статус в банке по запросу. Частота запросов не регламентируется. Клиент, отнесенный в красную зону, сможет в течение полугода оспорить это, предоставив документы и пояснения в банк.

За ним также сохранится право на обращение в межведомственную комиссию при Банке России — эта структура и сейчас занимается реабилитацией клиентов из так называемого черного списка (попасть в него можно по нескольким критериям: например, компания слишком много использует наличные и при этом существует меньше двух лет, клиент не платит или почти не платит налоги, наличные снимаются регулярно и т.д.; в ЦБ действует механизм реабилитации юрлиц, попавших в такие списки).

Отказы банков в обслуживании или проведении операций при этом не будут считаться основанием для гражданско-правовой ответственности.

Какие риски видят участники рынка

Подключение ЦБ к оценке рисков клиентов и создание централизованного сервиса позволило бы существенно снизить процент необоснованных блокировок счетов предпринимателей, считает член генерального совета «Деловой России» Алексей Мишин.

По его словам, сотрудники банков сейчас работают в условиях жесткого регулирования и не всегда имеют достаточно компетенций и сведений для принятия решений по отдельным клиентам. Вместе с тем Мишин видит значительные риски попадания многих компаний в красную зону: «Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках.

В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти».

Об этом же предупреждает замруководителя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов: «Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень». Однако благодаря новому механизму ЦБ поможет банкам автоматизировать оценку рисков и тем самым снизить их издержки, добавляет он.

Собеседник в одной из кредитных организаций отмечает, что проект ЗСК надо вводить на рынок в более простом режиме, а не на уровне закона. «Единственный плюс, который мы видим в этой инициативе, в том, что банкам по закону разрешат сообщать клиентам, что это не мы их в красный цвет покрасили, а ЦБ, чтобы клиенты не предъявляли претензии нам», — сказал он.

Пока неясно, действительно ли у ЦБ есть достаточно ресурсов для анализа такого объема операций и клиентов, а риски для бизнеса при принятии поправок сильно возрастут, предупреждает партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.

По его словам, отнесение фирмы в красную зону может означать полную остановку бизнеса до момента реабилитации.

«Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия», — подчеркивает юрист.

Большинство крупных банков не ответили на запросы РБК, ВТБ отказался от комментариев.

Цб предложил новые правила оценки риска обналичивания денег

Москва 24/Никита Симонов

Банк России может начать отслеживать риски обналичивания или отмывания денег банковских клиентов. Соответствующий проект поправок разработал ЦБ в антиотмывочное законодательство совместно с Росфинмониторингом.

Предполагается, что в конце 2021 – начале 2022 года в случае принятия поправок ЦБ запустит платформу ЗСК, или KYC (know your client – знай своего клиента), которая позволит определять благонадежность российских компаний. Их будут распределять по трем зонам, в зависимости от риска проведения сомнительных операций: красную, желтую и зеленую. ЦБ намерен участвовать в данном распределении.

«Законопроект позволит снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей, в первую очередь на малый и микробизнес. Сократится количество дублирующих запросов одной и той же информации от разных кредитных организаций», – приводит РБК слова представителя ЦБ.

Отмечается, что сведения о сомнительных операциях клиентов банки будут передавать в Банк России и Росфинмониторинг, которые и будут относить клиентов к одной из трех групп риска.

По такому же принципу будут действовать и кредитные организации, уведомляя о приеме на обслуживание, о запросе на проведение определенной операции, а также о снятии средств в случае расторжения договора Банк России.

В настоящее время, по данным регулятора, в зеленой зоне находится около 99 процентов клиентов, в желтой – 0,3 процента, в красной – 0,7 процента. Оценки риска ЦБ на 95 процентов совпадают с банковскими.

Правила отказа в проведении операций клиентам кредитными организациями в настоящее время обосновываются лишь подозрением последних в отмывании, а также непредоставлением клиентов соответствующих документов о подтверждении цели операции. Законопроект предлагает связывать отказ со статусом клиентов.

Компания, находящаяся в красной зоне, получит запрет на открытие новых банковских счетов, проведение операций, использование систем обслуживания. Если компания не находится в списке высокорисковых, но намерена провести операцию с контрагентом из красной зоны, ограничения также возможны.

Клиентам из зеленой зоны отказывать не будут. Однако если «зеленые» ИП и юрлица намерены работать с клиентами из желтой зоны, за ними будет установлен особый контроль.

За компаниями, находящимися в желтой зоне, будут наблюдать. Также клиентам могут отказывать в определенных услугах.

Уточняется, что банк обязан сообщать клиентам об их попадании в красную зону. Расторгнуть договор банк сможет с такой компаний, если она дважды в год столкнулась с запретом на проведение операций. Кроме того, банки получат право не работать с новыми клиентами из красной зоны. А вот отказать компаниям из зеленой зоны кредитные организации не вправе.

Член генерального совета «Деловой России» Алексей Мишин рассказал, что внедрение новой системы позволит контролировать необоснованные блокировки счетов предпринимателей. При этом банки в настоящее время, по его мнению, не обладают достаточным количеством информации для данных решений.

«Клиент может попасть в красную категорию из-за подозрительных операций в других банках. В этом случае банку потребуется дополнительная информация для принятия решения, и если ее не окажется в системе, предлагаемой Банком России, бумажная волокита может возрасти», – подчеркнул Мишин.

Замруководителя некоммерческого партнерства «Национальный совет финансового рынка» (НСФР) Александр Наумов также считает механизм ЦБ целесообразным.

«Банк России не видит всей информации о клиенте, которая есть у банков, и возможны ложные оценки. Это может привести к росту числа клиентов, попадающих в красный уровень», – отметил Наумов.

Однако понимания, сможет ли ЦБ полноценно реализовывать данную инициативу, пока нет, считает партнер юридической компании «Арбитраж.ру» Владимир Ефремов.

«Новых механизмов реабилитации законопроект не предусматривает, а эффективность межведомственной комиссии ЦБ до сих неизвестна: статистика не публикуется, при этом рассмотрение заявлений клиентов происходит без их участия», – сказал юрист, добавив, что попадание компании в красную зону может повлечь полную остановку бизнеса.

Ранее Центральный банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Московского международного коммерческого банка.

Отмечается, что банк нарушал федеральные законы о банковской деятельности, а также игнорировал нормативные акты Центробанка. В частности, кредитная организация занижала величину необходимых к формированию резервов на возможные потери.

ЦБ сохранил ключевую ставку на уровне 4,25%

Ещё больше новостей – в телеграм-канале «Москва 24». Подписывайтесь!

Реабилитация бизнеса после отказа банка по 115-ФЗ — «СберБизнес»

Бизнес может обжаловать отказ банка в проведении операции (в том числе в зачислении денежных средств) или заключении договора банковского обслуживания из-за нарушения требований 115-ФЗ. В банковской терминологии реабилитироваться — значит устранить основания, по которым банк отказывает клиенту.

Механизм реабилитации работает только по факту отказа в проведении операции или в открытии банковского счёта по причине нарушения 115-ФЗ. Отказы по другим причинам не подпадают под реабилитацию.

Не получится рассмотреть любые спорные ситуации.

Остановимся на самом механизме реабилитации и кратко расскажем, что делать, если вы оказались в списках «отказников».

Направьте в банк заявку о проведении реабилитации на электронную почту otkaz115fz@sberbank.ru. Если у вас есть поясняющие операцию документы, прикрепите их к вашему письму.

В течение 7 рабочих дней с даты предоставления документов банк примет решение, можно ли пересмотреть отказ, и направит ответ. Если принято решение не в вашу пользу, вы имеете право обратиться в межведомственную комиссию, созданную при Центральном Банке.

Зайдите на сайт Банка России, раздел «Интернет-приемная»

Выберите раздел «Отправить обращение в электронном виде», нажмите на кнопку «Направить обращение». С помощью «Поиска по типам обращений» найдите «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии со 115-ФЗ».

В поле «Продукт/Субъект рынка» выберите «Кредитные организации», в поле «Тип проблемы» — «Отказ в проведении операции» или «Отказ в заключении договора банковского счёта (вклада)». Заполните все необходимые поля.

Вложите подтверждающие документы и уведомление об отказе, полученное от банка.

Межведомственная комиссия рассмотрит ваше заявление и документы и сообщит о принятом решении вам и банку в течении 20 рабочих дней. Если комиссия примет решение в вашу пользу, нужно повторно обратиться в банк для проведения операции или открытия счёта.

Заявление на реабилитацию вместе с документами можно отправить и в бумажном виде Почтой России, отвезти в Банк России лично или направить с курьером.

Чтобы банк доверял вам, помните о нюансах ведения хозяйственной деятельности бизнеса. Рекомендуем не экономить на услугах бухгалтера, который будет следить за совершёнными операциями по счёту и предвидеть риски по 115-ФЗ. Сохраняйте все документы — это позволит защитить свои интересы и вовремя ответить на запрос из банка.

• Определить уровень риска нарушений 115-ФЗ для вашего бизнеса поможет сервис «Риск блокировки», а проконсультироваться по результатам анализа операций за последние 12 месяцев — «Комплаенс-помощник».
• Почитайте ещё на тему приостановления дистанционного банковского обслуживания.
• Статью актуализировали 12 июля 2022

Цб подготовил новую версию работы «антиотмывочной» платформы

Банк России решил смягчить подходы к клиентам кредитных организаций, которые могут быть признаны причастными к проведению подозрительных операций при запуске новой «антиотмывочной» платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), пишет РБК.

Это следует из поправок к соответствующему законопроекту, подготовленных ко второму чтению и разосланных участникам рынка.

Регулятор практически не изменил порядок взаимодействия банков с низкорисковыми клиентами из «зеленой зоны», но у кредитных организаций появится право на отказ, если возникнут подозрения, что клиент совершает операцию с целью легализации преступных доходов. В этом случае степень риска клиента должна быть повышена.

ЦБ также решил разграничить банки на тех, кто при работе с «желтыми» и «красными» клиентами будет использовать информацию от платформы ЗСК, и на тех, кто будет принимать решения самостоятельно.

Последние будут вправе отказывать компаниям и ИП со средним и высоким уровнем риска в проведении операций и заключении договора обслуживания, а также расторгать соглашение.

Если банк использует платформу ЗСК, при работе с клиентами из «красной зоны» он не должен проводить трансакции по списанию, переводам или уменьшению остатка средств на счете; нельзя будет выдавать средства клиенту или переводить деньги на другой счет при расторжении договора; переводы с помощью дистанционного обслуживания будут заблокированы, компания или ИП сможет их использовать только для информационного обмена с банками.

Регулятор расширил перечень операций, которые останутся доступны высокорисковым клиентам: сумма выплаты недоначисленной зарплаты сотрудникам не должна превышать ту, что перечислялась за месяц до начала проблем у клиента; выплаты в целях «обеспечения жизнедеятельности» предпринимателя и членов его семьи должны быть не более 30 тыс. рублей в месяц на человека. Также ЦБ смягчил правила возврата денег с заблокированных счетов клиентов из «красной зоны». Вместо перевода в бюджет средства могут быть возвращены владельцам.

ЦБ планирует распространить свою «антиотмывочную» платформу на физлиц

Платформа Центробанка «Знай своего клиента», призванная проводить оценку компаний на предмет соответствия «антиотмывочному» законодательству, может впоследствии охватить и физических лиц.

О таких планах Центробанка рассказал на Международном банковском форуме «Банки России — XXI век» в Сочи директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский, передает РБК.

17.09.2021 18:03

После попадания в «красную зону» и последующих за это санкций клиент банка имеет право в течение шести месяцев обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ и попытаться оспорить решение.

Если комиссия по реабилитации не примет его сторону, он может обратиться в суд и только после отказа там рассчитывать на исключение из реестра.

Исключение компании или ИП из реестра влечет те же последствия, что и при ликвидации, деньги и имущество могут быть возвращены учредителям.

По словам заместителя руководителя Национального совета финансового рынка Александра Наумова, несмотря на поправки, основная проблема законопроекта так и не решена — банк остается на «переднем крае» с клиентом.

До ликвидации юрлица не возвращать деньги ему будет именно банк, а это нарушает требования статьи 859 Гражданского кодекса (ГК), которую править никто не собирается, отметил Наумов.

Норма регламентирует правила закрытия банковских счетов и предписывает банкам после расторжения договора с клиентом возвращать ему средства со счета, за исключением случаев, «установленных законом».

В результате возникнет ситуация, при которой клиент будет в суде требовать от банка выполнение статьи 859 ГК, а банк — ссылаться на нормы закона по уровню ниже, чем ГК, предупредил эксперт. По словам управляющего партнера юридической фирмы Enterprise Legal Solutions Юрия Федюкина, кредитные организации вряд ли будут воспринимать рекомендательный характер сервиса ЗСК и противоречить оценкам регулятора.

Цб определил банкам восемь критериев для блокировки подозрительных платежей

ЦБ опубликовал рекомендации для банков по борьбе с платежными инструментами — картами и электронными кошельками — используемыми незаконными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, нелегальными форекс-дилерами и криптовалютными интернет-обменниками. В них названы критерии, по наличию двух из которых операции могут быть блокированы. Об этом пишет «Коммерсантъ» со ссылкой на материалы Центробанка. 

«Участники теневого бизнеса осуществляют прием платежей от граждан и обратные выплаты не со своих расчетных счетов, а с подконтрольных им банковских карт и электронных кошельков, зачастую оформленных на подставных физических лиц. По таким платежным инструментам не оплачиваются повседневные покупки, но проводятся необычные по частоте совершения и суммам операции», — отмечается в них. 

Для обработки платежей нелегальный бизнес подключается к интернет-страницам кредитных организаций с услугами по переводу денег.

ЦБ пояснил, что это приводит к рискам потери средств добросовестными гражданами и их вовлечению в мошеннические схемы, поэтому банкам рекомендуется выявлять подозрительные карты и кошельки, принимать и усиливать меры безопасности. Регулятор перечислил восемь признаков  подозрительных операций.

Если одновременно наблюдается два признака или более, банкам следует принимать «противолегализационные меры». По словам собеседников газеты, под такими мерами ЦБ подразумевает блокировку операций и (или) платежных инструментов.

Центробанк назвал критерии сомнительных операций: 

• более 10 в день или более 50 в месяц контрагентов-физлиц;

• более 30 операций в день, проведенных физлицами;

• операции по зачислению безналичных средств между физлицами в объеме более 100 000 рублей в день или 1 млн рублей в месяц;

• менее минуты между зачислением средств и их списанием;

• операции по зачислению и списанию средств, проводимые в течение 12 часов одних суток;

• отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);

• совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;

• в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций.

Эксперты, опрошенные газетой, отмечают, что меры могут обеспечить желаемый эффект. «Поиск дропов, риски блокировки платежей, переход от автоматизированных платежей на набивку реквизитов руками. Это значительно ее усложнит», —  сказала правозащитница Евгения Лазарева.

Позиционируются эти рекомендации регулятора как борьба с нелегальными казино, но очевидно, что зацепит и другие сервисы, находящиеся в серой и черной зонах, добавил председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Но пострадать от инициативы могут и обычные граждане, причем не только мелкие предприниматели, которые не оформились, например, как самозанятые. «Как отличить торговца от именинника, которому несколько десятков его друзей скинули по 5000 рублей в качестве подарка?» — привел пример Достов.

«А 30 транзакций в день могут быть совершены, к примеру, в школьном классе при сборе средств на подарок или экскурсию», — добавила Лазарева. Пользовательских сценариев очень много, отмечают эксперты, и невозможно ни уложить всех пользователей в ограниченные рамки, ни запретить все подряд.

Процедуру «обеления» в случае ошибочной блокировки ЦБ никак не оговаривает, добавляют они.

Отказ в проведении операций: что должны знать клиенты российских банков • Гестион

Открытие и использование расчетного счета юридического лица связаны, помимо прочего, с соблюдением норм Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ (далее – «Закон 115-ФЗ»).

Закон 115-ФЗ предусматривает возможность приостановления банками операций клиентов или отказа в их проведении, а в некоторых случаях и блокирования (замораживания) их банковских счетов. Кроме того, клиенты часто сталкиваются с такими мерами, как ограничение использования системы «банк-клиент», а иногда и с отказом в обслуживании (в заключении договора банковского счета).

Указанные ситуации, если они не находят своевременного разрешения (урегулирования), парализуют нормальный коммерческий оборот, препятствуя надлежащему исполнению условий сделок и формируют для организаций и предпринимателей, столкнувшихся с такими мерами, неблагоприятную историю на будущее. В ряде случаев такие меры приводят даже к закрытию бизнеса. Тем не менее, для снижения напряженности в отношениях банков и клиентов по поводу непроведения платежей и блокировки счетов могут быть даны некоторые рекомендации.

В настоящей статье мы рассмотрим только те случаи отказа в операциях, которые осуществляет сам банк в рамках действующего банковского и противолегализационного регулирования. Мы не рассматриваем здесь такие случаи, как приостановление операций по счетам налоговыми органами, наложение ареста на денежные средства в порядке обеспечительных мер или в рамках исполнительного производства и т.п.

Ограничения, о которых пойдет речь, могут быть применены банком в случае выявления «сомнительных операций» (их критерии устанавливаются Центральным банком РФ и Росфинмониторингом) либо «операций, подлежащих обязательному контролю» (их перечень установлен Законом № 115-ФЗ).

Какие операции подлежат обязательному контролю?

Это операции на сумму, равную или превышающую 600000 руб. либо эквивалент в иностранной валюте, и относящиеся к одному из следующих видов операций (ниже приводим наиболее актуальные для юридических лиц):

• снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;
• зачисление/перевод на счет денежных средств, предоставление/получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является резидент государства, не выполняющего рекомендации ФАТФ, либо если указанные операции проводятся через банк, зарегистрированный в таком государстве. В настоящее время к таким государствам относятся Иран и КНДР (Приказ Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361);
• зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, период деятельности которого не превышает 3 месяцев со дня его регистрации, либо зачисление/списание денежных средств на счет/со счета юридического лица, если операции по указанному счету не производились с момента его открытия;
• получение или предоставление имущества по договору финансовой аренды (лизинга);
• предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

Полный перечень операций, подлежащих обязательному контролю, приводится в части 1 статьи 6 Закона 115-ФЗ.

Операции, подлежащие обязательному контролю, не запрещены. Однако они являются предметом контроля со стороны Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) на основании предоставляемой банком информации.

Банк обязан документально фиксировать и представлять в Росфинмониторинг не позднее 3 рабочих дней, следующих за днем совершения операции, сведения об операциях клиента, подлежащих обязательному контролю (перечень таких сведений — подпункт 4 пункта 1 статьи 7 Закона 115-ФЗ).

Какие операции считаются «сомнительными»?

Сомнительные операции — это операции, осуществляемые клиентами кредитных организаций, имеющие необычный характер и признаки отсутствия явного экономического смысла и очевидных законных целей, которые могут проводиться для вывода капитала из страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также для финансовой поддержки коррупции и других противозаконных целей (см. Приложение к письму Банка России от 04.09.2013 № 172-Т).

Сомнительные операции» — чрезвычайно широкое понятие. Главным (обобщающим) признаком сомнительных операций является «необычный» характер сделки. В банковской практике существует около двухсот признаков необычных сделок.

Новая версия «антиотмывочного» закона: каким клиентам банки откажут в совершении операций

В «антиотмывочный» закон внесены поправки, согласно которым банки обязаны распределить своих клиентов по степени риска совершения подозрительных операций. Тем, кто попадет в группу высокого риска, не разрешат снимать наличные и делать переводы. Кроме того, их могут исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. О том, как не попасть под санкции, читайте в нашей статье.

Новшества утверждены Федеральным законом от 21.12.21 № 423-ФЗ. Основной блок изменений внесен в Федеральный закон от 07.08.01 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон № 115-ФЗ).

Главное новшество заключается в том, что банковских клиентов распределят по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций:

• низкая степень;
• средняя степень;
• высокая степень.

Узнать ОКВЭДы, систему налогообложения и доходы вашего контрагента

Справка

Подозрительные операции — это операции с деньгами и иным имуществом, предположительно совершаемые с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и с целью финансирования терроризма. Соответствующее определение появится в статье 3 Закона № 115-ФЗ.

Определять группу риска будут дважды. Первый раз это сделает банк, который обслуживает клиента. Такая обязанность появилась у кредитных организаций с марта 2022 года. Второй раз — Центробанк (с июля 2022 года).

Как банк оценит степень риска

Начиная с марта 2022 года, кредитные организации оценивают степень риска совершения подозрительных операций при приеме клиентов на обслуживание, а также в процессе обслуживания.

Как банки определяют степень риска? Четких критериев в законе не прописано. Известно лишь, что банкиры должны проводить оценку клиентов «…в том числе с учетом результатов национальной оценки рисков, характера и видов их деятельности, характера используемых ими продуктов (услуг)…». Об этом сказано в новом подпункте 3.1 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Внимание!

Распределять клиентов по группам, исходя из степени риска совершения подозрительных операций, будут не только кредитные организации. В марте 2022 года аналогичная обязанность появилась, в частности, у нотариусов и адвокатов. А также у лиц, оказывающих юридические или бухгалтерские услуги.

Им предписано определять степень риска, если они по поручению или от имени клиента совершают определенные сделки. Например, покупают или продают недвижимость, управляют ценными бумагами, банковскими счетами и проч.

Добавим, что обслуживающие бухгалтерии, аудиторские, страховые компании и ряд других организаций обязаны регулярно проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании тем, кто попал в «черные» списки ЦБ РФ или Росфинмониторинга.

Проверить потенциального или действующего контрагента можно с помощью сервиса «Контур.Призма». Подробнее см. ««Антиотмывочный» закон: о чем спрашивают бухгалтеры».

Получить демодоступ к сервису Контур.Призма

Как ЦБ оценит степень риска

С июля 2022 года кредитные организации будут обязаны передавать в Центральный банк сведения о клиентах — организациях и предпринимателях с указанием их ИНН. В свою очередь Центробанк проведет собственную оценку степени риска этих лиц и определит одну из трех групп (новая ст. 7.6 Закона № 115-ФЗ).

При оценке риска ЦБ учтет, в частности, сведения: о видах и характере деятельности клиентов; операциях по их счетам; их учредителях, участниках и руководителях; аффилированности с другими компаниями или ИП, которые проводят подозрительные операции; количестве счетов, вкладов или депозитов и др. Это следует из новой статьи 9.1 Федерального закона от 10.07.

02 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (внесена Законом № 423-ФЗ).

Каждая кредитная организация вправе решить, использовать или нет информацию о группах риска, назначенных Центробанком для ее клиентов — юрлиц и ИП. Принятое решение необходимо отразить в правилах внутреннего контроля банка.

Что ожидает клиентов с низкой степенью риска

С марта 2022 года банки не могут отказывать юрлицам и ИП с низкой степенью риска (присвоенной кредитной организацией):

• в заключении договора банковского счета или вклада. Данное правило должно выполняться, даже если компанию (ИП) заподозрят в том, что счет (вклад) нужен для отмывания доходов и финансирования терроризма. Ранее запрещалось отказывать в заключении договора только клиентам-физлицам.
• в расторжении договора банковского счета (вклада), даже если в течение года банк два раза и более отказывал в совершении подозрительной операции. Ранее такой запрет действовал только в отношении физлиц.

Соответствующие изменения внесены в пункт 5.2 статьи 7 Закона № 115-ФЗ.

Справка

С июля 2022 года кредитные организации в общем случае станут обновлять информацию о клиентах с низкой степенью риска (их представителях, бенефициарах, выгодоприобретателях) один раз в три года. Сейчас подобные сведения обновляются чаще, а именно один раз в год.

Определить вероятность выездной налоговой проверки и получить рекомендации по налоговой нагрузке

С июля 2022 года начнет действовать правило, согласно которому банки в общем случае не смогут отказывать клиентам с низкой степенью риска в осуществлении некоторых переводов (см. табл.).

Нарушить данное правило и отказать в переводе разрешено только при наличии подозрений в отмывании денег или финансировании терроризма. Тогда не позднее следующего рабочего дня банк должен повысить клиенту степень риска (п.

 2 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Таблица

Переводы, в осуществлении которых банк не вправе отказать клиенту (в общем случае)

ОтправительПолучатель

Юрлицо или ИП с низкой степенью риска (по оценке кредитной организации)	Юрлицо или ИП, открывшее счет, вклад или депозит в этом же банке на территории РФ и отнесенное к группе с низкой степенью риска (по оценке кредитной организации).
Юрлицо или ИП, открывшее счет, вклад или депозит в другом банке на территории РФ и отнесенное к группе с низкой степенью риска (по оценке ЦБ).

Получить сертификат усиленной квалифицированной электронной подписи через час

Что ожидает клиентов со средней и высокой степенью риска

Если кредитная организация присвоила компании или ИП средний, либо высокий уровень риска, с июля 2022 года банк вправе (но не обязан):

• отказать в заключении договора банковского счета (вклада);
• отказать в совершении подозрительной операции;
• расторгнуть договор банковского счета (вклада), если в течение календарного года клиенту два раза и более было отказано в совершении подозрительных операций (п. 3 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ).

Более жесткие правила установлены для тех, кого и кредитная организация и Центробанк отнесли к группе высокого риска. В отношении таких юрлиц и ИП банк обязательно примет следующие меры.

1. Не станет: списывать деньги со счета (вклада, депозита); выдавать наличные; уменьшать остаток электронных денежных средств; делать переводы с использованием сервиса быстрых платежей; совершать операции с иным имуществом.
2. При расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) в общем случае не отдаст остаток денег со счета и не переведет его на другой счет клиента, либо иного лица.
3. Лишит клиента возможности пользоваться электронным средством платежа.

Но предусмотрены исключения. Даже если корпоративный клиент причислен к группе высокого риска (по оценке кредитной организации и ЦБ), некоторые операции ему все же позволят совершать. Например, перечислять налоги, страховые взносы и иные обязательные платежи в бюджет.

Также он сможет переводить работникам зарплату в определенных пределах, погашать расходы на ликвидацию и проч. Предпринимателю разрешат совершать операции для обеспечения себя и членов своей семьи без самостоятельного источника дохода — из расчета 30 тыс. руб. в месяц на каждого.

Но эти и другие операции будут возможны только в том случае, если они не вызовут у банка подозрения. Данные новшества прописаны в пунктах 5 и 6 новой статьи 7.7 Закона № 115-ФЗ.

Рассчитывайте зарплату с учетом повышения МРОТ с 1 января Рассчитать бесплатно

Что может предпринять клиент с высокой степенью риска

Организации и ИП с высокой степенью риска могут обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения перечисленных выше ограничительных мер (отказа выдать наличные, списать деньги со счета и проч.). На это отводится 6 месяцев с момента, когда клиент узнал о присвоении ему высокой степени риска.

Заявление нужно направить в специальную межведомственную комиссию. По результатам рассмотрения заявления может быть вынесено решение об отсутствии оснований для применения ограничительных мер. В этом случае банк обязан отменить такие меры и понизить клиенту степень риска.

Если комиссия оставит ограничительные меры в силе, у организации или ИП останется еще одна возможность отстоять свои права — обратиться в суд. Направить иск в суд, минуя процедуру подачи заявления в межведомственную комиссию, нельзя (п. 1 — 3 новой ст. 7.8 Закона № 115-ФЗ).

Заказать электронную подпись для дистанционной подачи документов в суд Получить через час

Кого исключат из реестра юрлиц и ИП

Клиентов с высокой степенью риска могут принудительно исключить из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Это произойдет в случае, если компания (или предприниматель):

• пропустит срок для обращения в межведомственную комиссию;
• получит отрицательное решение межведомственной комиссии и не обжалует его в суде;
• обжалует отрицательное решение, но суд оставит его в силе.

В каждом из перечисленных случаев Центробанк направит в ФНС сведения, необходимые для исключения организации или ИП из соответствующего госреестра. Данная норма новой статьи 7.8 Закона № 115-ФЗ будет применяться с октября 2022 года.